当清晨的第一缕阳光掠过城市天际线，一架满载生鲜食材的无人机平稳降落在社区配送站，与此同时，电动垂直起降飞行器（eVTOL）载着通勤者从郊区飞往市中心办公楼 —— 这幅曾出现在科幻电影中的场景，正随着低空经济的崛起逐步走进现实。根据民航局发布的长期预测，到 2035 年，我国低空经济产业规模将突破 3.5 万亿元大关，构建起成熟稳定的产业生态体系。届时，低空活动将深度融入社会生产生活的每一个角落，从农业植保、物流配送，到应急救援、文旅体验，低空经济的应用场景将实现全方位覆盖。而在这一进程中，保险作为风险管理的核心工具，其需求将渗透到低空经济的每一个细分场景，成为保障产业安全运行、推动高质量发展的关键支撑。

低空经济的蓬勃发展，本质上是 “空间资源” 与 “产业需求” 的深度耦合。过去，受限于空域管理、技术瓶颈等因素，1000 米以下的低空空域资源未能得到充分开发；如今，随着无人机、eVTOL 等装备技术的迭代升级，以及空域管理改革的持续推进，低空领域正成为城市发展的 “新蓝海”。数据显示，目前我国低空经济相关企业已超 20 万家，覆盖研发设计、装备制造、运营服务等全产业链，2024 年产业规模已突破 6700 亿元。按照民航局预测，未来十年，低空经济将以年均 15% 以上的增速稳步扩张，到 2035 年形成 3.5 万亿元的产业规模，相当于当前我国新能源汽车产业规模的 1.5 倍，成为拉动经济增长的重要引擎。

值得注意的是，低空经济的高速发展伴随着多样化的风险挑战。在农业植保场景中，无人机喷洒农药可能因操作失误导致农田污染；物流配送过程中，无人机可能遭遇恶劣天气引发坠机，造成货物损失或地面人员伤亡；eVTOL 载人飞行更是对安全标准提出极高要求，任何技术故障都可能引发严重安全事故。这些风险不仅威胁着企业的运营安全，也可能制约整个产业的发展节奏。在此背景下，保险的风险管理价值愈发凸显。《低空经济发展白皮书》（以下简称《白皮书》）明确指出，保险业需主动拥抱低空经济发展机遇，从创新产品供给、优化业务模式、提升服务能力、完善配套措施等多个维度发力，构建与低空经济产业生态相适配的保险服务体系，为产业高质量发展保驾护航。

在创新产品供给维度，保险业需打破传统航空保险的局限，针对低空经济不同场景的风险特性，开发个性化、场景化的保险产品。对于农业植保无人机，可推出 “无人机机身险 + 第三者责任险 + 农田污染责任险” 的组合产品，既保障无人机自身的设备损失，也覆盖因农药泄漏、机身坠落造成的农田损害赔偿；针对无人机物流企业，设计 “货物运输险 + 延误责任险”，解决生鲜、医药等特殊货物在配送过程中的损耗与延误风险；而在 eVTOL 载人领域，需构建 “机身一切险 + 乘客意外险 + 地面第三者责任险” 的全链条保障体系，参考民航客机保险标准，结合 eVTOL 的技术特点，合理设定保额与赔付范围。此外，还可探索 “技术迭代险”，为无人机、eVTOL 等装备的技术升级提供保障，降低企业研发投入风险，激发技术创新活力。

优化业务模式是保险业服务低空经济的关键抓手。传统保险业务多以 “事后理赔” 为主，难以满足低空经济对风险防控的实时性需求。对此，保险业需推动业务模式向 “事前预防 — 事中管控 — 事后理赔” 全链条转型。在事前预防阶段，保险公司可联合无人机制造商、空域管理部门建立 “风险评估模型”，根据航空器型号、操作人员资质、飞行区域环境等因素，动态调整保险费率，引导企业提升安全管理水平；在事中管控环节，借助物联网、大数据技术，实时采集无人机、eVTOL 的飞行数据，如飞行高度、速度、电池状态等，对超速飞行、越界飞行等危险行为进行实时预警，降低事故发生率；在事后理赔阶段，构建 “快速理赔通道”，通过无人机航拍定损、AI 智能核算等技术手段，实现事故定损与理赔款支付的 “当日办结”，最大限度减少企业的经济损失。例如，某保险公司与无人机物流企业合作，通过安装飞行数据监测终端，将事故率降低 32%，理赔效率提升 50%，显著提升了企业的运营稳定性。

提升服务能力是保险业适配低空经济发展的核心支撑。低空经济涉及航空工程、电子信息、法律法规等多个领域，对保险服务的专业性提出极高要求。一方面，保险公司需组建 “低空经济保险专业团队”，团队成员需具备航空技术、风险管理、保险精算等复合知识背景，能够精准识别不同场景下的风险点，为企业提供定制化的风险解决方案；另一方面，加强与科研机构、行业协会的合作，建立 “低空经济风险数据库”，收集整理无人机事故案例、eVTOL 技术参数、空域管理政策等数据，为保险产品定价、风险管控提供数据支撑。同时，可引入第三方检测机构，对投保的航空器进行定期安全检测，从源头把控设备安全风险，形成 “保险 + 检测 + 培训” 的一体化服务模式。例如，某保险公司联合航空院校开展 “无人机操作员安全培训”，参训企业的事故率较未参训企业降低 40%，既提升了产业整体安全水平，也降低了保险赔付成本，实现了 “双赢”。

完善配套措施是保险业服务低空经济的重要保障。目前，我国低空经济保险领域仍存在政策标准不明确、风险分担机制不完善等问题，需从政策、行业协同等层面加以解决。在政策层面，保险公司可联合行业协会推动出台《低空经济保险管理办法》，明确保险责任范围、赔偿标准、监管要求等，将 eVTOL 载人飞行保险、无人机第三方责任险纳入强制保险范畴，确保产业风险得到全面覆盖；在行业协同层面，加强与民航局、应急管理部、地方政府的沟通协作，建立 “低空事故应急处理机制”，在事故发生后，保险公司可第一时间参与救援定损，与政府部门共同构建 “政府监管 + 保险保障 + 企业自律” 的风险防控格局。此外，还可探索 “保险 + 金融” 联动模式，为低空经济企业提供 “保险 + 信贷” 支持，将企业的投保情况作为信贷审批的重要参考，缓解中小企业的融资难题，助力产业生态的持续完善。

从城市治理的视角来看，低空经济的发展不仅是产业层面的变革，更是城市空间利用与公共服务模式的创新。保险作为风险管理的核心工具，其深度参与将推动低空经济从 “快速发展” 向 “安全发展、高质量发展” 转型，为城市治理注入新的活力。到 2035 年，当 3.5 万亿元规模的低空经济生态成熟之时，完善的保险服务体系将如同 “安全网”，保障着每一架无人机的平稳飞行、每一次 eVTOL 的安全起降，让低空经济真正成为改善民生、提升城市治理水平的重要力量。

未来，随着技术的持续迭代与政策的不断完善，低空经济与保险行业的融合将更加深入。保险业需以创新为驱动，以服务为导向，不断优化保险产品与服务模式，为低空经济高质量发展提供坚实的风险保障，共同书写城市治理创新的新篇章。